理財之前要先理債

張貼日期：Jan 27, 2016 11:49:22 AM

為什麼要理債

當複利的這個角色不是站在你這邊而是在扯你後腿時，是很恐怖的，就像荀子所說的:『水能載舟，亦能覆舟』，簡單舉個例子，假設你借了300萬，年利率10%，代表你每年要還債主30萬，以現在年輕人月薪22K的薪水，就算你一整年不吃不喝把薪水全部拿去繳貸款，也只有26.4萬連利息都繳不完，甚至還會越還越多。

借錢一定會有代價的

借錢都是要有利息的不然別人不會平白無故借你，以我們最常見的房貸車貸的利率來說，大約是年利率 2 ~ 3 % 左右，當然根據不同的狀況會有不同的利率，重點是各位在做這些決定時  要仔細去評估，這個利率是不是你能負擔的它划得來嗎？千萬別因為覺得這些數字很複雜懶得去算就被別人牽著鼻子走。

借款之前一定要懂

什麼是銀行貸款

這是較常見的貸款方式，舉凡房貸、車貸、學生貸款、信用貸款等，都是直接或間接跟銀行借款，貸款利率算是比較低的大約介於2~8%不等，由於銀行沒辦法確定貸款是否收的回來，也無法用暴力討債，所以通常銀行會要求要有良好的信用、還款計畫、或是抵押品等等，像半澤植樹在片中的狀況一樣，要是借了5億出去卻拿不回來，可是很令人崩潰的一件事。

個人最可怕的負債：卡債-利率20%的信用卡循環利息

前幾年的卡債風波  導致許多年輕人淪為卡奴，原因就是因為不了解複利的威力  於是透支消費先刷再說，而信用卡的循環利息最高為20%，所以很多人覺得我明明才刷這些錢怎麼過個幾年就翻倍了，但是等到發現已經來不及了。

以信用卡最低應繳金額為例

銀行都設有每月最低應繳金額，應繳金額之比例大致上分為兩類：一個是每月新增之消費金額，這部分金管會要求是應繳金額為新增消費之10%；另一類則是上個月的欠款部份，這一類每家銀行要求不一，中國信託是要求 2%。舉例說累積到上個月的欠款為5萬元，這月新增2萬元消費，則這個月的最低應繳金額等於：

 =50000*2% + 20000*10% = 1000 + 2000 = 3000

當試算預支狀況時，通常先不考慮新增消費部分，只集中在欠款繳清這部份。我們再仔細想想銀行為何會定2%呢？其實銀行借款主要目的是收取利息，目前信用卡名目年利率都為20%左右，相當於每月1.7%，所以銀行定2%意義很明顯，就是要消費者至少把每月利息給繳了，剩下一點點繳本金就好。

信用卡若只繳最低應繳，10萬卡債，20年繳息27.5萬還繳不清，透過以上的試算，用信用卡預支10萬元以年利率20%計算，如果每月都以最低繳款金額繳納，那麼不只20年內還不完，光是20年的利息總共就繳了27.5萬，是預支金額的2.75倍。

往好方面想，還債是最好的投資

股神巴菲特的投資報酬率大約是22%，已經是傲視群雄了，但是如果是償還信用卡卡債的話就省了20%的利率，這項打敗了巴菲特，勉勵一下大家要好好保持良好的信用，這樣以後借錢才不用挺而走險。

在借款前要好好評估自己是否能負擔，是否能還得完，如果是有負債的朋友盡快還完是最有效率的做法。

等高利率的負債還完後，行有餘力，再來看看怎麼開始你的第一筆投資吧！

資料來源：【2013/11/04 CMoney投資誌】

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